Как взять ипотеку в Испании и 12 советов по ее выбору

Ипотека в Испании и 12 советов по ее выбору

Испанские банки готовы открыть кран финансирования. Предоставление ипотечных кредитов заметно возросло и улучшилось, ведь на сегодняшний день, большая часть финансовых учреждений ведет активную борьбу за каждого клиента. Ипотека в Испании и темы, связанные с ней, становятся все более актуальнее. В нашей первой статье об ипотеке мы объяснили, что такое ипотека в Испании. Поэтому, сегодня, чтобы научиться на чужих ошибках и избежать неприятных ситуаций в будущем, мы расскажем о том как взять ипотеку в Испании и пробежимся по 12 советам по ее выбору.

1. Будьте в состоянии отказаться от ипотеки и познавайте

Прежде чем зайти в отделение банка задайте себе вопрос «можете ли вы позволить себе взять ипотечный кредит?». Это должны быть вы сами, кто самостоятельно откажется от решения об ипотеки, если вы считаете, что в будущем можете столкнуться с проблемами по выплате. Не стоит покупать жилье слепо следуя мечте, прислушивайтесь к своему разуму.

Также, перед оформлением любого типа ипотеки нужно быть осведомленным на эту тему. Многие банки Испании на своих сайтах публикуют своего рода пособия по ипотекам. Поэтому если вы владеете испанским языком, то стоит прочитать их и убедиться, что вы все понимаете. Если же вы не знаете испанского, не беда. Свяжитесь с нами, и мы с радостью проконсультурем вас.

Прежде чем переступить порог банка, перед тем как просить ипотечный кредит, клиент должен владеть информацией об актуальной ситуации на ипотечном рынке и иметь представление о продуктах, которые обычно связаны с ипотекой: страхование жизни и имущества, кредитные карточки и банковские счета.

2. Сравнивайте ипотеки

Этот пункт весьма тесно связан с предыдущим. Удачный кредит во многом зависит от сравнения предложений на рынке. Существуют ипотеки, которые могут показаться очень привлекательными и с выгодными условиями, но не обязательно, что это будет так. Или же они таковыми являются, но возможно такое развитие событий, что вы не сможете получить ипотеку на этих условиях в силу отсутствия установленного минимального дохода или несоответствия другим требованиям банка.

3. Осторожнее с процентной разницей и индексом Euribor

Процентной разницей называют значение или процент, который банк прибавляет к ставке ориентиру (в Европе это в основном Euribor). На сегодняшний день, на ипотечном рынке эта разница менее 2%. Если мы сравним это значение, с процентном, который банки предлагали менее одного года назад, то такое предложение может показаться заманчивым. Но не стоит забывать, что менее 5 лет назад, этот процент был менее 1%.

Хотя на данный момент средний показатель процентной разницы в Испании фиксируется на уровне 2,04%, все еще существуют ипотеки со ставкой Euribor+3,9%.

Также не стоит терять из виду этот самый Euribor. Большая часть ипотек в Испании имеет переменную ставку и согласно последнему исследованию Национального Института Статистики более чем в 87% контрактов в качестве ориентира был использован именно этот индекс. В настоящий момент его значения достигают исторического минимума. В конце прошлого месяца его значение находилось на уровне 0,27%.

Принимая во внимание последние показатели Euribor, можно сказать что это весьма приемлемые значения. Но стоит иметь в виду, что ипотека — это долгосрочная ссуда. Средний срок погашения, то есть необходимое время для полной выплаты кредита банку, составляет порядка 21 года. За это время Euribor может как еще больше опуститься, так и возрасти.

Таким образом, имея ипотеку на сумму 180 000 на 21 год и с процентной ставкой Euribor+2,04%, ежемесячный взнос составит 905 евро. Предположим, что Euribor увеличится на 1%. В этом случае ежемесячный взнос будет равен 995 евро: на 95 евро в месяц больше, на 1 140 евро больше в год.

Не стоит считать этот пример нелепым. Среднее значение индекса за всю историю равняется 2,8%, однако в июле 2008 года он достиг своей максимальной отметки, 5,393%. Поэтому будем достаточно полезно произвести такое моделирование ситуации с ростом процентной ставки в будущем и понять, сможете ли вы перенести повышение квоты.

4. Осторожнее с условиями банка

Почти все (или даже все) ипотеки связаны с целым рядом финансовых продуктов, и если вы на них соглашаетесь, то в большинстве случаев предполагается понижение процентной ставки. Но как такового ограничение в отношении условий не существует, каждый банк выдвигает свои требования.

Самыми распространёнными условиями являются: домицилирование зарплаты и счетов, пенсионные фонды и другие продукты для инвестирования, оформление кредитной карты и минимальный расход по ней, минимальный уровень дохода, страхование жизни или имущества…

Страхование жизни и имущество по разумной цене может быть весьма кстати. Но стоит быть очень осторожными со страхованием платежей. В одной из наших статей мы уже говорили об условиях банка и сравнили разные предложения ипотек в Испании.

Прежде чем согласиться на какие-либо дополнительные необходимые услуги банка, будущие владельцы ипотеки должны проанализировать, действительно ли они смогут выполнить все условия. К примеру, если для понижения процентной ставки банк обязует к оформлению кредитной карты, стоит задуматься, являетесь ли вы пользователем такого средства оплаты и достигают ли ваши обычные расходы необходимого минимума.

Стоит помнить, что единственным обязательным страхованием является страхование от повреждений, которое защищает стоимость имущества в случае ущерба под действие природных явлений или пожара. В некоторых случаях, банки предлагают дополнительные виды страхования, которые в последствии вытекают в льготы. В этом случае, не будет лишним сесть и просчитать будет ли понижение процента компенсировать стоимость дополнительных услуг.

5. Обратите внимание на комиссию

Следующим шагом для того, чтобы взять ипотеку в Испании будет изучение и ведение переговоров о комиссии, которую банк может применить. Постарайтесь добиться наименьшего процента. Весьма простой и очевидный совет от Bankimia.

Особое внимание стоит уделить комиссионным за открытие кредита и за изучение ваших документов, но также стоит узнать о комиссии за досрочное погашение и отказ от кредита. Потому что в жизни случаются разные ситуации. К примеру, вы можете унаследовать крупную сумму или выиграть лотерею и если вы захотите сразу оплатить весь ипотечный кредит, поэтому нужно узнать, во сколько это нам обойдется.

Также существуют комиссионные за замену старого обязательства новым и за суброгацию, события, которые имеют место быть если в будущем вы захотите поменять некоторые условия своего контракта в связи с повышением или, наоборот, очередным падением Euribor. Комиссия за замену предполагает изменение условий кредитования внутри этого же банка. Она варьируется от 0% до 1%. В то время как комиссия за суброгацию подразумевает замену одного лица другим, то есть замена стороны в ипотечном кредитовании. С 2008 года, законом установлен максимальный уровень комиссии за эту операцию в 0,50%.

6. Обратите внимание на условия

Вспышка кризиса как экономического, так и на рынке недвижимости, а также плодовитость выдач ипотечных кредитов привели к тому, что существуют несправедливые условия в контрактах. Прежде всего это, так называемые, условия «пола и потолка», которые продолжают считаться легальными и присутствуют во многих ипотеках. Речь идет о минимальном уровне-поле- и максимальном-потолке- для процентной ставки. На самом деле, осталось не так много банков, которые продолжают придерживаться такой политики. Согласно пояснениям Центрального Банка Испании, эти положения предусмотрены в нормативе прозрачности.

Эти условия считаются легальными, тогда и только тогда, когда клиент был заранее осведомлен о минимально и максимальной процентной ставке и месячной квоте, которые он будет выплачивать в случае применения этих самых «потолков и полов».

Но это не единственные условия, на которые стоит обратить внимание. Поинтересуйтесь о процентах за несвоевременную выплату и об условиях своевременного погашения кредита.

7. Процент финансирования и срок погашения

100% финансирование предназначено исключительно для покупки недвижимости от банка. На сегодняшний день, банк может предложить максимальное финансирование в 80% от стоимости объекта или от оценочной стоимости (всегда рассматривается наименьший из этих показателей) если речь идет о первичном жилье. Этот процент немного ниже, если вы покупаете жилье для отдыха.

Также довольно проблематично найти ипотеку со сроком погашения более чем 30 лет. Хотя и в этом правиле бывают исключения и можно получить ипотека в испании на 35 или даже 40 лет. Но не рекомендуем пользоваться 100% финансированием, ни такой долгий срок погашения. Почему? Все просто. Чем меньше запрашиваемая сумма у банка и чем короче срок выплаты, тем меньше процентов придется заплатить.

8. Минимальный доход

Одни из лучших и самых привлекательных существующих на рынке предложений требуют от своих клиентов минимальный уровень дохода. Не стоит обманывать самих себя, ведь если вы не можете соответствовать этому критерию, то скорее всего банк откажет в финансировании. К тому же, стоит внимательно прочитать мелкий шрифт, в котором описываются последствия ситуации, если вы перестанете получать этот доход.

9. Смотрите немного дальше ипотеки

Еще несколько важных пунктов, которые стоит иметь в виду перед оформлением ипотеки,-имеет ли банк возможность для удовлетворения ежедневных нужд своих будущих клиентов. Фраза получилась немного заумной, но давайте рассмотрим на примере. Если вы предпочитаете пользоваться банковским офисом и банкоматами: есть ли они рядом с вашим домом или работой. Если же вы сторонник использования интернета: какие услуги и операции банк предоставляет в он-лайн пространстве.

10. Подготовьте свое экономическое досье

Вам уже должно быть понятно, как взять ипотеку в Испании, но мы не рассказали ещё о всех шагах. Прежде чем посетить банк, рекомендуем собрать и обновить все документы для ипотеки, которые банк будет у вас запрашивать для дальнейшего их изучения: декларация доходов, последняя выписка о зарплате и т.д. И уже с этим пакетом документов обращаться в банк и даже лучше не в один, а как минимум в 3-4 разных компании, для того чтобы получить больше информации и узнать о разных предложениях.

 11. Проявляйте настойчивость, чтобы о вас не забыли

После того как вы побывали в 2-3 банках, в вежливой форме периодически спрашивайте директора или работника, который вас обслуживал, как продвигается исследование ваших документов. Иногда может получиться так, что ваши документы отложат в долгий ящик и ответа не будет в течение нескольких недель. Так что напоминайте о себе, но вежливо.

12. В случае необходимости обратитесь за помощью

Если у вас остались вопросы о том, как взять ипотеку в Испании, не стесняйтесь обратится за помощью. Во-первых, вы можете это сделать, обратившись к нотариусу или специализированному консультанту. Пусть вы и заплатите за это 100-200 евро, но уж лучше потратить их на благое дело, чем потом мучиться несколько лет с условиями ипотеки. Во-вторых, вы можете обратиться за помощь в Dompick. В нашей команде, есть адвокат, который работает с гражданами из Российской Федерации. Поэтому, помимо помощи по подбору недвижимости, мы также можем вам помочь в вопросах об ипотеке. И все это без дополнительных затрат.

2 thoughts on “Как взять ипотеку в Испании и 12 советов по ее выбору

  1. Для тех кто еще ищет как взять ипотеку рекомендую воспользоватся сервисом

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.