Новые условия ипотеки в Испании. Почему банки ужесточают требования?

Новые условия ипотеки в Испании. Почему банки ужесточают требования?

В начале года, многие специалисты отметили, что на сегодняшний день ипотечные кредиты стали стоить меньше, чем были год тому назад. Но вместе с этим удешевлением, банки стали вводить новые условия ипотеки в Испании, что делает их менее досягаемыми для «простого народа». Какие основные требования выдвигают финансовые учреждения и почему произошло их ужесточение? 

С одной стороны, многие финансовые учреждения, в случае с ипотекой с переменной процентной ставкой, снизили дифференциал по Euribor (основной индекс для расчета) до 1% в некоторых случаях (CajaSur, Kutxabank, Bankoa) и до 1,5% в многих других (Uno-e, Liberbank, Triodos Bank, Banco Popular, ING, Santander и многие другие банки Испании). С другой же стороны, Euribor продолжает свою снижающуюся тенденцию: в марте значение ставки опустилось до 0,212% (что на 0, 365 пунктов ниже, марта прошлого года). В итоге, сложив эти два события, получается, что в среднем, ипотека на сумму 100 000 евро на 20 лет, на сегодняшний день обойдется дешевле на 33 евро в месяц, нежели в начале 2015 года.

Что касается ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, то тут произошли более броские изменения в силу того, что основной задачей многих банков с такими предложениями, является реанимировать их. Такая цель появилась в основном из-за того, что за последние 9 лет только около 1,25% выданных ипотек были с фиксированной ставкой. В действительности же, сегодняшние предложение по ставкам ранее даже вообразить нельзя было: в некоторых случаях процент менее 3% (Kutxabank, Bankoa, Sabadell Atlántico), и в большинстве других чуть больше 3% (Banco Mare Nostrum, Activobank).

Прежде чем перейти к анализу требования банков, хотелось бы отметить, что ранее мы уже говорили о необходимых документах и основных условиях для получения нерезидентами ипотеки в Испании. Хоть на сегодняшний день, ипотека стала несколько «проще», чем несколько месяцев тому назад: банки ослабляют свои требования к клиентам по минимальным ежемесячным доходам, по минимальному расходу по кредитным картам и по взносам в пенсионный фонд или в инвестиционный фонд. Тем не менее, условия банков продолжат быть жесткими. Начнем с того, что почти ни один из них не предлагает финансирование более 80% от рыночной стоимости или от оценочной цены (за основу берется наименьший из этих двух показателей), и в некоторых случаях, этот процент не превышает 65%, на пример, предложение Hipoteca Fija с фиксированной процентной ставкой 3% от банка Bankoa.

Также, для получения кредита необходимо иметь предварительные сбережения. Как минимум необходимо иметь «под матрасом» 20% от официальной стоимости жилья (и, как заявляют представители банка BBVA и Национального Института Статистики, этот процент несколько вырастет в ближайшее время), плюс к этому, стоит учесть связанные с покупкой расходы: налоги, оценка объекта, нотариус и регистр. Эти затраты для недвижимости стоимостью 150 000 евро могут составить порядка 10 000 евро и около 17 000 евро, в зависимости от налоговой ставки в разных автономных округах или от того взимается или нет налог на передачу собственности или НДС.

Не стоит оставлять без внимания тот факт, что требуемого ежемесячного дохода достигают не многие работники, особенно молодые. К примеру, банк Sabadell Atlántico установил этот минимум для своих клиентов на отметке в 3 500 евро в месяц для получения ипотеки Hipoteca Fija с фиксированное ставкой в 2,9%; Kutxabank менее требователен, 3 000 евро в месяц, а банк Santander оказался наименее требовательным в этом плане и установил минимум в 2 000 евро. Также, желающие прибегнуть к ипотеке должны, в большинстве случаев, оформить страхование жизни и имущества. Помимо этого, некоторые банки, к примеру, Liberbank, обязуют своих клиентов к ежегодным взносам в пенсионный фонд в размере 600 евро. Все эти расходы в большей или меньшей степени повышают стоимость финансирования покупки жилья.

Таким образом и для подведения итогов, можно сделать следующие выводы: несмотря на снижение ипотечных ставок и на общее удешевление ипотек, лишь немногие желающие могут оказаться в списке одобренных клиентов для ее получения в связи с завышенными требованиями.

Так почему же это происходит? Что же, все мы хотим хлеба с маслом, а иногда и с икрой. Обязуя своих клиентов к заключению дополнительных услуг будь то страхование, использование кредитных карт, а уж тем более пенсионные и инвестиционные фонды, банк таким образом получает дополнительную прибыль. На мой взгляд, делают они это не столько для того чтобы заработать больше (безусловно это одна из целей) и быть уверенными в том, что их клиенты будут стабильно выплачивать ежемесячных квоты, сколько для того, чтобы компенсировать низкую рентабельность, получаемую от ипотечных кредитов.

Для тех клиентов, кто все еще желает приобрести свое собственное жилья с помощью ипотеки, но у кого-либо нет достаточных сбережений, либо не находятся в «VIP» группе, которым банки отдают предпочтения, возможность получить помощь в финансировании несколько уменьшается. Такая ситуация будет сохраняться до тех пор, пока экономическое положение будущего заемщика не улучшиться, или пока банки не смягчат свои требования. Но как альтернативный вариант в такой ситуации, можно прибегнуть к аренде жилья, которая не требует ни больших сбережений, ни уплату налогов (к примеру, налог на недвижимое имущество), ни обязует к оформлению страхования жизни.

 

Вам необходима консультация по ипотеке? Или может Вам нужна помощь в ее получении? Dompick и его команда поможет в любой ситуации: от консультации по необходимым документам до подбора выгодного предложения. Просто напишите нам на dompick@dompick.ru или оставьте свой вопрос в комментарии под этой статьей. Мы свяжемся с вами в короткие сроки и поможем разобраться.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.